贷款计算器

工具介绍

这是一个把四个常用贷款类计算放在一起的在线计算器：普通贷款计算、房贷（商贷/公积金/组合贷）计算、房贷提前还款测算、以及分期手续费与真实年化计算。四个页签共享同一套等额本息 / 等额本金逐期计息内核，输入即算、结果附逐月还款明细，可一键导出 CSV，全程在浏览器本地完成。

两种还款方式

等额本息

把本金与利息摊到每个月，月供固定不变。前期还的大部分是利息、本金还得少，越往后本金占比越高。适合收入稳定、希望每月还款压力均衡的人。月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 − 1]。

等额本金

每个月还固定的本金，利息按剩余本金计算，因此月供逐月递减、前期压力较大，但总利息比等额本息更少。每月本金 = 贷款本金 ÷ 还款期数；第 k 个月利息 = 剩余本金 × 月利率。

分期手续费与真实年化

手续费是怎么算的

分期通常不收利息、只收一次性或按期的手续费。手续费可以按「费率」（占分期金额的比例）或按「金额」给出，口径又分「整期总额」和「每期」。每期手续费 = 手续费合计 ÷ 期数；每期还款 = 每期本金 + 每期手续费，其中每期本金 = 分期金额 ÷ 期数。

为什么真实年化比名义费率高得多

以 12 期、每期 0.6% 为例，名义总费率只有 7.2%，但你并不是一整年都占用着全部本金——每月都在归还本金，平均占用约只有一半，资金的实际使用成本高。把每期还款看作年金、解内部收益率 IRR 再折算成年，得到的真实年化往往接近名义费率的两倍（此例约 13%）。

常见问题

等额本息和等额本金哪个更合算？

单看总利息，等额本金更少，因为它更早地开始偿还本金、资金占用下降更快；等额本息总利息更高，但月供固定、前期压力小。选哪种取决于你的现金流：追求总成本最低且前期扛得住选等额本金，希望每月支出平稳选等额本息。

房贷利率是怎么定的？

商业贷款利率一般以 5 年期以上 LPR 为基准加/减点形成，可浮动；公积金贷款利率由政策统一规定、明显低于商贷。组合贷款则把额度拆成商贷与公积金两部分，各自按自己的利率计息再相加。本工具让你直接填年利率，不限定来源。

提前还款一定能省利息吗？

提前归还本金会减少后续计息基数，因此通常能省利息。省多少取决于已还期数、提前归还的本金，以及选择「缩短年限」还是「减少月供」：在月供能力不变时，缩短年限省息通常比减少月供更多。

分期手续费看着很低，为什么不建议只比名义费率？

因为分期是逐月归还本金的，你平均占用的资金远少于名义本金。真实成本要用内部收益率 IRR 把每期还款折现求利率、再折算成年，这个真实年化通常明显高于名义费率。所以比较不同分期方案时，请比这个工具算出的真实年化，而不是名义手续费率。

计算结果准确吗？

四个工具都按银行通行的等额本息/等额本金公式与分期 IRR 口径计算，口径与主流在线工具一致，可用于规划与比价。实际放款、计息、提前还款违约金等以银行或机构的最终约定为准。

关于本工具

贷款计算器把「贷款 / 房贷 / 提前还款 / 分期手续费」四条最常用的计算流程收进同一页：普通贷款与房贷共用逐月计息内核，房贷额外区分商业、公积金与组合贷款，提前还款在已还若干期的基础上重算剩余月供或年限并给出节省利息，分期手续费按费率或金额口径给出每期还款与真实年化 IRR。

所有计算都在你自己的浏览器里完成：公式与算法写在页面自带的脚本里，没有后端、不发任何网络请求，输入的数据只保存在本机 localStorage。断网打开照样能算，本站服务器看不到你算过什么。

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