貸款計算器

工具介紹

這是一個把四個常用貸款類計算放在一起的在線計算器：普通貸款計算、房貸（商貸/公積金/組合貸）計算、房貸提前還款測算、以及分期手續費與真實年化計算。四個頁簽共享同一套等額本息 / 等額本金逐期計息內核，輸入即算、結果附逐月還款明細，可一鍵導出 CSV，全程在瀏覽器本地完成。

兩種還款方式

等額本息

把本金與利息攤到每個月，月供固定不變。前期還的大部分是利息、本金還得少，越往後本金佔比越高。適合收入穩定、希望每月還款壓力均衡的人。月供 = 貸款本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數 ÷ [(1+月利率)^期數 − 1]。

等額本金

每個月還固定的本金，利息按剩餘本金計算，因此月供逐月遞減、前期壓力較大，但總利息比等額本息更少。每月本金 = 貸款本金 ÷ 還款期數；第 k 個月利息 = 剩餘本金 × 月利率。

分期手續費與真實年化

手續費是怎麼算的

分期通常不收利息、只收一次性或按期的手續費。手續費可以按「費率」（佔分期金額的比例）或按「金額」給出，口徑又分「整期總額」和「每期」。每期手續費 = 手續費合計 ÷ 期數；每期還款 = 每期本金 + 每期手續費，其中每期本金 = 分期金額 ÷ 期數。

為什麼真實年化比名義費率高得多

以 12 期、每期 0.6% 為例，名義總費率只有 7.2%，但你並不是一整年都佔用着全部本金——每月都在歸還本金，平均佔用約只有一半，資金的實際使用成本高。把每期還款看作年金、解內部收益率 IRR 再折算成年，得到的真實年化往往接近名義費率的兩倍（此例約 13%）。

常見問題

等額本息和等額本金哪個更合算？

單看總利息，等額本金更少，因為它更早地開始償還本金、資金佔用下降更快；等額本息總利息更高，但月供固定、前期壓力小。選哪種取決於你的現金流：追求總成本最低且前期扛得住選等額本金，希望每月支出平穩選等額本息。

房貸利率是怎麼定的？

商業貸款利率一般以 5 年期以上 LPR 為基準加/減點形成，可浮動；公積金貸款利率由政策統一規定、明顯低於商貸。組合貸款則把額度拆成商貸與公積金兩部分，各自按自己的利率計息再相加。本工具讓你直接填年利率，不限定來源。

提前還款一定能省利息嗎？

提前歸還本金會減少後續計息基數，因此通常能省利息。省多少取決於已還期數、提前歸還的本金，以及選擇「縮短年限」還是「減少月供」：在月供能力不變時，縮短年限省息通常比減少月供更多。

分期手續費看着很低，為什麼不建議只比名義費率？

因為分期是逐月歸還本金的，你平均佔用的資金遠少於名義本金。真實成本要用內部收益率 IRR 把每期還款折現求利率、再折算成年，這個真實年化通常明顯高於名義費率。所以比較不同分期方案時，請比這個工具算出的真實年化，而不是名義手續費率。

計算結果準確嗎？

四個工具都按銀行通行的等額本息/等額本金公式與分期 IRR 口徑計算，口徑與主流在線工具一致，可用於規劃與比價。實際放款、計息、提前還款違約金等以銀行或機構的最終約定為準。

關於本工具

貸款計算器把「貸款 / 房貸 / 提前還款 / 分期手續費」四條最常用的計算流程收進同一頁：普通貸款與房貸共用逐月計息內核，房貸額外區分商業、公積金與組合貸款，提前還款在已還若干期的基礎上重算剩餘月供或年限並給出節省利息，分期手續費按費率或金額口徑給出每期還款與真實年化 IRR。

所有計算都在你自己的瀏覽器里完成：公式與算法寫在頁面自帶的腳本里，沒有後端、不發任何網絡請求，輸入的數據只保存在本機 localStorage。斷網打開照樣能算，本站伺服器看不到你算過什麼。

站內其他工具

• 單位換算
• 正則實驗室
• IP 屬地查詢
• 世界時間差
• 萬年曆
• 文本比對

純前端計算 · 等額本息/等額本金 · 免費 · 支持中/繁/英